Poliitika- ja majandusuuringute nõukogu (PERC) avaldatud uues aruandes leiti, et COVID-19 majanduslike tagajärgedega tegelemiseks kavandatud andmete summutamise/kustutamise meetmed vähendavad nende rakendamise korral järsult juurdepääsu krediidile. Aruanne pealkirjaga „Krediidiaruandluses halvustavate andmete süsteemiülese mahasurumise mõjud” simuleeris negatiivse krediiditeabe ulatusliku mahasurumise ja kustutamise mõju.
Viimase 18 kuu jooksul on USA ja kogu maailma poliitikakujundajad võidelnud keeruka probleemiga, mis on seotud vajalike tervishoiumeetmetega seotud turu sulgemisega. Siseriiklikult tundub, et CARES-seadusest tulenev suhteliselt kitsas ja sihipärane krediidiaruandluse vastus on olnud suures osas edukas. Kuid mõned kongressi liikmed kutsusid üles kogu süsteemi hõlmava negatiivse teabe krediidiaruandluse keelamiseks, mis hõlmaks kõiki tarbijaid COVID-19 kriisi ajal (ja mõne aja pärast) – seda poliitikat nimetatakse "surumiseks ja kustutamiseks". .”
Kuigi pandeemia liigub USA -s õiges suunas, pole riik sugugi metsast väljas. Kuna 22% USA elanikkonnast on vaktsineerimata ja kogu maailmas on vaktsineerimise määr palju madalam, on tervishoiukriisil ohtralt võimalust minna kõrvale. Kui see juhtub, võib seadusandjatel tekkida kiusatus rakendada tarbijate kaitsmiseks tõkestamis-/kustutusmeetmeid. Veelgi enam, selle lähenemisviisi kitsamaid rakendusi tutvustati hiljuti kongressis riigikaitselubade seaduse (NDAA) muudatustena. Kuigi see on hästi ette nähtud, nagu ka laiema meetme puhul, oleksid kitsamad rakendused laenuvõtjatele pigem kahjulikud kui abiks – antud juhul tegevteenistuses olevatele sõjaväelastele.
PERC-i aruandes leiti, et laiema mahasurumis-/kustutamispoliitika korral tõusevad keskmised krediidiskoorid-kuid sellest ei piisa, et see vastaks samaaegsele tõusule, mida kasutavad laenuandjad, et otsustada, millised laenuvõtjad tagasi lükata ja millised aktsepteerida. Näiteks pärast vaid kuue kuu pikkust summutamist/kustutamist tõuseb läviväärtus 699-ni, keskmine krediidiskoor aga vaid 693. Lõhe nende vahel suureneb aja jooksul, mis tähendab, et mida kauem on mahasurumispoliitika paigas, seda rohkem inimesi, kellele keelatakse juurdepääs taskukohasele tavakrediidile.
Uue uuringu tõendid näitavad ka, et kõige suuremat negatiivset mõju kogevad nooremad laenuvõtjad, madala sissetulekuga laenuvõtjad ja vähemusrahvuste kogukonnad. Ühes näites vähenes kogu elanikkonna krediidi aktsepteerimine 18%, kuid noorimate laenuvõtjate puhul 46%. Teises stsenaariumis, mis hõlmab mahasurumise/kustutamise poliitika moraalset ohtu, vähenes 18–24-aastaste krediidi juurdepääs hämmastavalt 90%. Selline laialdane mõju ühele vanuserühmale avaldaks tõenäoliselt püsivat mõju nende võimele rikkust teenida ja vara koguda-tähelepanuväärne on see, et aastatuhanded on selles vanuses Gen-Xersi ja Boomersiga võrreldes sama vanusega võidelnud. Sissetulekute järgi langes see madalaima sissetulekuga rühmas 19%, kõrgeima puhul aga 15% - vahe 27%. Valgete, mittehispaanlaste enamusega piirkondade leibkondade liikmete puhul langes see 17%, kuid mustanahaliste enamusega piirkondades 23% ja hispaanlaste enamusega piirkondades 25%.
PERCi peaaegu kahe aastakümne pikkune uurimistöö on keskendunud andmete vastutustundlikule kasutamisele rahalise kaasamise laiendamiseks. See uuring oli jätkuks eelmisele valgele raamatule pealkirjaga „Liitmine on parem kui lahutamine: andmete mahasurumisest tulenevad riskid ja positiivsemate andmete lisamise eelised krediidiaruannetesse“. Selles vaadeldi varasemaid andmete kustutamise uuringuid ja esitati järjekindlad järeldused, et andmete kustutamine on laenuvõtjatele kahjulik. Vastupidiselt mahasurumisele/kustutamisele on PERC-i uurimuses leitud, et mittefinantsmaksete andmete lisamine tarbijakrediidi aruannetesse suurendab oluliselt krediidile nähtamatute (peamiselt väiksema sissetulekuga inimeste, nooremate ja eakamate ameeriklaste, vähemuskogukondade ja sisserändajate) juurdepääsu laenule.
Aruandes soovitati lisada krediidiaruandlussüsteemi telekommunikatsiooni, kaabel- ja satelliittelevisiooni ning lairibaettevõtete positiivsed (õigeaegsed) makseandmed, mitte kustutada negatiivseid (hilinenud) makseandmeid. Ennustavate andmete kaasamine tarbijate lubatud kanalite kaudu võib samuti aidata kompenseerida pandeemiast tingitud traditsiooniliste krediidifailide andmete halvenemist.
PERC president ja tegevjuht dr Michael Turner märkis: „USA poliitikakujundajad on saavutanud õrna tasakaalu CARES seaduse sätetega, mis on toiminud. Kuid meie uuring näitab, et edasi liikudes peavad nad ettevaatlikult liikuma. Dr Turner viitas tõenäosusele, et mahajätmise/kustutamise tõttu välja jäetud inimesed pöörduvad oma tegelike krediidivajaduste rahuldamiseks kõrgete kuludega laenuandjate (pandimajad, palgapäevalaenuandjad, omandiõiguse laenuandjad) poole. "Me arvame, et kongressil on aeg tegutseda, et edendada alternatiivsete andmete lisamist tarbijakrediidi aruannetesse," lisas Turner.
Finantshariduse ja professionaalse arengu ühingu (SFE & PD) asutaja ja president Ted Daniels lisas: „PERCi aruanne krediidiaruannete kohta sisaldab äärmiselt kasulikku teavet, kuna see kirjeldab üksikasjalikult, kuidas kavandatud COVID-19 andmete tõkestamise/kustutamise meetmed tegelikult vähendavad tarbijate juurdepääsu krediidile, eriti vähemusrahvused. Lisaks näitab PERC -i aruanne, et krediidiaruannetes tuleb avalikustada õiglaselt ja täpselt kõik krediidiandmed, näiteks telekommunikatsiooni, kaabel- ja satelliittelevisiooni ning lairibaühenduse positiivsed makseandmed. ”
